Что представляет собой овердрафт в банке

Овердрафт для юридических лиц

Виды овердрафта

Овердрафт стандартный (классический).


Овердрафт авансом — предоставляется (в основном, надёжным клиентам) с целью привлечения на расчётно-кассовое обслуживание.

Овердрафт под инкассацию — предоставляется клиенту, обороты по кредиту расчётного счёта которого не менее чем на 75 % составляет инкассируемая денежная выручка (в том числе сданная на расчётный счёт самим клиентом).

Овердрафт технический — предоставляется без учёта финансового состояния клиента, под оформленные на счёт заемщика гарантированные поступления на счёт (продажа/покупка валюты на Бирже, до возврата срочного депозита и другие).

Овердрафт стандартный

Ниже приведён расчёт стандартного овердрафта, применяемого банками:

Экспресс — требуется минимальный пакет документов

L=B∗P{\displaystyle L=B*P}, где

L — лимит овердрафта, B — среднемесячные кредитовые обороты на текущий счёт в национальной валюте за последние 2 (два) полные календарные месяца.

B=(Pk1+Pk2)2{\displaystyle B=(Pk1+Pk2)/2}, где

Pk1 — кредитные поступления на текущий счёт клиента за предыдущий (первый) календарный месяц, Pk2 — кредитные поступления на текущий счёт клиента за последний (первый) календарный месяц. P — % лимита овердрафта, в размере не больше 10 % (данный % устанавливается внутрибанковскими положениями) от среднемесячных кредитовых поступлений, но не больше определённой суммы в национальной валюте — для юридических лиц и физических лиц предпринимателей эта сумма может значительно колебаться.

Стандартный

L=B∗P{\displaystyle L=B*P}, где

L — лимит овердрафта, B — минимальная из двух величин Bp и Bn:Bp — для юридических лиц — среднемесячная величина дохода от реализации продукции (работ, услуг), скорректированная на дебиторскую задолженность за товары, работы, услуги и кредиторскую задолженность с полученных авансов.

Bp=(Dv+DTn−DTk+KTk1−KTn1)3{\displaystyle Bp=(Dv+DTn-DTk+KTk1-KTn1)/3} — для юридических лиц, где

Dv — доход (выручка) от реализации продукции (работ, услуг) по отчёту о финансовых результатах за последний отчётный квартал, 3 — количество месяцев в отчётном квартале, DTn— дебиторская задолженность за товары, работы, услуги из баланса — на начало отчётного периода, DTk — дебиторская задолженность за товары, работы, услуги из баланса — на конец отчётного периода. KTk1 — кредиторская задолженность с полученных авансов из баланса — на конец отчётного периода, KTn1 — кредиторская задолженность с полученных авансов из баланса — на начало отчётного периода. Bp — для физических лиц предпринимателей — среднемесячная выручка (доход) от реализации по налоговому отчёту за последний отчётный квартал.

Bp=Dv3{\displaystyle Bp=Dv/3} — для физических лиц предпринимателей, где

Dv — выручка (доход) от реализации по налоговому отчёту за последний отчётный квартал, 3 — количество месяцев в отчётном квартале. Bn — среднемесячные чистые кредитовые поступления на текущий счёт за последние 2 (два) полные календарные месяца:

Bn=(Nk1+Nk2)2{\displaystyle Bn=(Nk1+Nk2)/2}, где

Nk1 — чистые кредитные поступления на текущий счет клиента за предыдущий (первый) календарный месяц, Nk2 — чистые кредитные поступления на текущий счет клиента за последний (первый) календарный месяц.

P=Pb+Pl{\displaystyle P=Pb+Pl}, где

P — % лимита овердрафта. Pb — базовый % лимита овердрафта в размере не больше 25 % (данный % устанавливается внутрибанковскими положениями) от среднемесячного дохода (выручки) (Bp) или среднемесячных кредитных поступлений (Bn), Pl — % лимита овердрафта в зависимости от лояльности банка к клиенту, исходя из финансовых показателей клиента (зависит от срока расчётно-кассового обслуживания в банке и поступлений на текущие счета клиента).

Овердрафт авансом

L=S(a)3{\displaystyle L=S(a)/3} где: ML — Расчётный лимит овердрафта; S (а) — месячный кредитовый оборот по расчётному счету клиента за вычетом предстоящих платежей по погашению задолженности по кредитам и уплате процентов банкам-кредиторам.

Овердрафт под инкассацию

Представляется клиентам, удовлетворяющим требованиям банка и не менее 75 % оборотов по кредиту расчётного счёта которого составляет инкассируемая денежная выручка (в том числе сданная на расчётный счёт самим клиентом).

Технический овердрафт

Технический овердрафт — лимит кредитования, установленный Клиенту под оформленные в Банке платежи (продажа/ покупка валюты на Бирже или другие гарантированные поступления на счёт Клиента). Порядок расчёта и установления лимита регламентируется соответствующей инструкцией.

Что такое овердрафт по карте?

Большое распространение получили карты с овердрафтом. В большинстве случаев они закрепляются за расчетным счетом клиента, на который он получает зарплату или за счетом вклада. Как работает овердрафт — банк перечисляет на счет клиента оговоренную в договоре сумму, которая определенный период будет в его распоряжении.

По окончании этого срока клиент обязан выплатить потраченные средства и проценты в зависимости от условий договора. Если дополнительные средства клиенту не требуются, он может не тратить их, сохраняя лимит овердрафта или отказаться от подобной услуги. При этом нужно помнить, какую сумму необходимо оставлять на карте — это один из минусов подобного банковского продукта.

Как отключить овердрафт?

При отсутствии необходимости услуга овердрафт может быть отключена. Для этого действия стоит обратиться в банк для расторжения договора. Одним из условий подобного действия будет отсутствие задолженности по данной программе. В разных кредитно-финансовых учреждениях существуют различные условия предоставления подобного финансового продукта. Они обязательно прописаны в договоре. Если существует условие невозможности отключения овердрафта, то при подписании соглашения можно указать нулевой лимит предоставления денежных средств.

Неважно, что выбирает клиент – кредит или программу овердрафта, нужно учитывать, что оба банковских продукта связаны с финансовым обременением. Проценты за пользование средств банка и условия их начисления могут варьироваться, поэтому, каким бы заманчивым ни было предложение, важно помнить, что такое овердрафт, и с какими финансовыми рисками он может быть связан

Проценты по овердрафту, или для кого выгоден этот тип займа?

Овердрафт является выгодным как заемщику, так и банку.

Клиент всегда имеет возможность воспользоваться деньгами банка, ему не надо бегать по знакомым и искать, у кого занять несколько тысяч рублей при возникновении такой необходимости. Не приходится идти в банк и подавать документы для получения кредита. Все происходит автоматически. И воспользоваться деньгами человек может в любое время суток — даже если в 3 часа ночи не хватило средств, чтобы расплатиться в гипермаркете.

Банк также выигрывает от предоставления данной услуги. Он получает надежного кредитора и уверенность, что деньги будут возвращены. К тому же с этим продуктом кредитная организация расширяет количество клиентов, которые готовы пользоваться деньгами под проценты. Далеко не каждый человек любит кредиты, но воспользоваться овердрафтом так просто, что многие просто не могут устоять.

Впрочем, минусов у овердрафта тоже достаточно. Клиент платит проценты — и немалые. Плюс к этому, появляется больше соблазнов, так как всегда есть возможность купить то, что хочется. Но потом все равно приходится возвращать деньги и жить уже на меньшую сумму. Нередко денег не хватает, приходится снова «уходить в минус»… В результате клиент рискует исчерпать весь лимит и оказаться в неприятной ситуации, когда все деньги уходят на погашение овердрафта, а новый заем банк отказывается предоставлять.

Поэтому при использовании овердрафта очень важно следить за состоянием своего счета. Бывают ситуации, когда человек меняет работу и открывает счет в другом банке, считая, что все долги по старому счету погашены

Но потом происходит списание денег за пользование картой: сумма небольшая, но если человек об этом забыл, то за долгий период могут набежать большие проценты. Поэтому при смене банка важно не только закрывать все долги по старому счету, но и отказываться от предоставления овердрафта.

***

Больше полезной информации — в рубрике .

***

Дорогие друзья, спасибо за прочтение статьи. Мы очень старались передать вам актуальную и правдивую информацию, изложив ее простым языком. Если вам нравится то, что мы делаем, поставьте лайк, поддержите канал! Всегда ваш, .

Преимущества овердрафта:

— Вам не потребуется отчитываться перед банком по заимствованным средствам, потратить их можно на любые покупки и услуги. И даже на погашение кредитов и займов.

— Не нужны поручители, созаемщики, первоначальные взносы.

— Некоторые банки предлагают овердрафт с беспроцентным периодом.

— Вы можете пользоваться опцией неограниченное количество раз после погашение задолженности, а также отказаться от овердрафта в любой момент.

— Погасить задолженность можно любыми способами и любыми переводами на счет вашей карты.

— Если вы не будете копить долги и исправно погашать задолженность, то это пойдет в плюс вашей кредитной истории. Таким образом банк сможет оценить вашу платежеспособность.

Виды овердрафта для дебетовой карты Тинькофф

Слово «овердрафт» в буквальном переводе с английского означает перерасход установленного лимита. Оно достаточно точно передает смысл финансового термина, который используется для названия этого вида кредитования.

Исходя из документов о тарифах и правилах обслуживания, вывешенных на сайте Тинькофф Банка, организация предусматривает два вида овердрафта. Между ними существуют весьма серьезные отличия, как по условиям предоставления, так и по оплате.

Технический

Под техническим овердрафтом понимается ситуация, когда клиент совершил выход за границы установленного для него лимита денежных средств по независящим от него или непредусмотренным причинам. В качестве примера можно привести снятие средств в валюте. Операция часто отражается на балансе карты не в день обналичивания, а в день списания денег со счета.


В результате изменения курса валюты баланс счета может стать отрицательным. Таким образом, владелец карты, сам того не желая, попадает в ситуацию технического овердрафта.

Разрешенный

Под разрешенным овердрафтом понимается установленный с согласия банка и клиента лимит заемных средств, которые держатель карты имеет право потратить на определенных сторонами условиях. Подобная услуга бал запущена Тинькофф Банком с начала 2017 года и практически сразу стала популярной. Однако, выгодность ее до сих подвергается определенным сомнениям, так как условия оказания, подробно описанные ниже, весьма сложны и запутаны.

Условия пользования и стоимость овердрафта в банке Тинькофф

Услуга разрешенного овердрафта предоставляется банком как физическим лицам, которые являются держателями карты Тинькофф Блэк, так и представителям бизнеса, заключившим договор на расчетно-кассовое обслуживание. Естественно, условия ее оказания для каждой из указанных категорий клиентов весьма заметно различаются.

Физические лица

Разрешенный вид овердрафта предполагает согласие на предоставление услуги, полученное от обеих сторон. Условия ее оказания таковы:

  • при использовании суммы, не превышающей 3 тыс. руб., плата за овердрафт не взимается;
  • при получении средств в пределах между 3 и 10 тыс. руб. тариф за предоставление услуги установлен в размере 19 руб. в день;
  • при расходовании денег в сумме от 10 до 25 тыс. руб. стоимость овердрафта составит 39 руб. ежедневно;
  • при увеличении размера овердрафта до 25 тыс. руб. и больше – тариф за пользование услугой равняется 59 руб./день.

Казалось бы, описанные условия являются достаточно выгодными. Однако, необходимо учитывать два важных момента. Во-первых, привязка тарифов к дням пользования овердрафта не позволяет получить четкую картину о реальной стоимости услуги. Во-вторых, в тарифе предусмотрен штраф за просрочку погашения разрешенного овердрафта в размере 990 руб.

Фото №1. Основной тариф на обслуживание дебетовой карты Тинькофф

Фото №2. Конкретные расценки за овердрафт, указанные мелким шрифтом в примечаниях к тарифу

Юридические лица и бизнес

Примерно аналогичная описанной выше ситуация складывается и в отношении тарифов за услуги овердрафта, которые предоставляются юрлицам и другим представителям бизнеса. В размещенном на сайте документе указаны следующие условия:

  • срок предоставления овердрафта – не более 15 дней, включая день образования долга перед банком;
  • плата в размере 490 руб. за пользование заемными средствами взимается в первый день, а затем в каждый пятый день с даты образования долга;
  • штраф в размере 1990 руб. за несвоевременное погашение овердрафта накладывается на клиента банка на 16-й день после образования задолженности перед кредитной организацией, если она к данному моменту не погашена в полном объеме.

Фото №3. Предложение Тинькофф Банка для юрлиц и ИП

При положительном ответе на последний вопрос возникает еще один: сколько раз подобная процедура может быть продублирована.

Что такое овердрафт

Овердрафт – это пополнение счета клиента средствами банка в пределах установленного договором лимита. Договор в форме овердрафта заключается на определенных условиях, согласованных с клиентом, и кредитование происходит по его распоряжению.

В условия по картам возможность технического овердрафта включают в настоящее время практически все банки. Это позволяет банку кредитовать клиента без его ведома и начислять повышенные проценты на сумму технического овердрафта. Как правило, по условиям технического овердрафта проценты начисляются исходя из ежедневной ставки, которая может доходить до 1–3 % в день. Кроме того, в договоре непременно будет условие о начислении неустойки (штрафа, пени) за несвоевременное погашение такой задолженности.

Узнать, что операция «технический овердрафт» состоялась, клиент может, только проверив выписку по счету. А часто ли мы обращаемся за такой выпиской? Редко. Некоторые – никогда. А проценты и неустойка начисляются и начисляются. В результате долг заемщика существенно вырастает, надежда рассчитаться с банком угасает, а у вкладчика (если карта дебетовая) образовывается задолженность, на которую он не рассчитывал, и вместо получения дохода он выплачивает банку кредит.

Понятие овердрафта

Английский термин «overdraft» переводится с английского как «сверх планируемого», и в финансовой сфере означает «перерасход». Суть его заключается в том, что финучреждение позволяет пользователю кредитки или зарплатной карточки тратить не только имеющиеся на ней деньги, но и средства банка – то есть, уйти в минус. Перерасход похож на кредит, однако отличается от него в деталях.

Может ли кредитная карта использовать овердрафт? Ведь владельцы кредиток уже занимают деньги банка. Организация предлагает своим заемщикам овердрафт в тех случаях, когда у нее есть уверенность в том, что ждать возврата средств не придется. То есть, у вас должна быть чистая история займов, а долг всегда должен погашаться вовремя.

Для чего нужен овердрафт? Это «неприкосновенный запас», который поможет вам в случае непредвиденных расходов. Например, до зарплаты осталась неделя, а дома что-то сломалось – и терпеть подобные неудобства совсем не хочется. Поэтому вы можете купить необходимую технику или оплатить ее ремонт из средств банка, а долг вернуть сразу же после зарплаты.

При этом перерасход удобен так же, как и кредитная карта. Овердрафт позволяет вам не оформлять новый займ в банке, а просто расплатиться картой – договор на эти деньги уже подписан. Как только ваши средства снова поступят на счет (придет зарплата на дебетовку или же вы пополните на нужную сумму баланс кредитки), долг спишется вместе с процентами за его использование.

Второй, не менее важный плюс услуги состоит в том, что проценты по ней несколько выше, чем по обычному кредиту, но срок, за который вы можете вернуть деньги – меньше. А значит меньше и переплата. Именно поэтому клиенты банков часто оформляют овердрафт на дебетовый пластик – это не так затратно, как сам кредит. Однако и пользователи кредиток охотно подключают эту опцию – например в случаях, когда вы предпочитаете ежедневно расплачиваться кредитной карточкой и пополнять ее, когда поступит зарплата.

Кредитование осуществляется на основании:

  • Генерального соглашения об овердрафтных кредитах, излагающего общий порядок и условия взаимоотношения сторон. Действие Генерального соглашения не может быть прекращено до полного погашения клиентом всей ссудной задолженности по овердрафтному кредитованию,
  • Договоров об овердрафтном кредитовании, устанавливающих конкретные основные условия кредитования.

При условии полного погашения всей задолженности перед банком по договору овердрафтного кредитования заемщик вправе по своему заявлению прекратить его действие.

  • ВБРР предоставляет краткосрочные денежные ссуды при недостатке или отсутствии денежных средств на расчетном счете клиента с заранее согласованным лимитом задолженности. Овердрафтные кредиты предоставляются, как правило, на срок до 35 дней.

    Заемщиком может выступать любое юридическое лицо, которое отвечает установленным требованиям ВБРР и имеет счета в Банке.

    За каждый истекший (расчетный) месяц уплачиваются проценты за пользование овердрафтными кредитами. Заемщик обязан обеспечить наличие на счете достаточного количества денежных средств для оплаты процентов и основного долга. Погашение задолженности осуществляется автоматически. Проценты за расчетный период, приходящийся на последний месяц действия договора, подлежат погашению заемщиком в день, указанный в договоре как последний день его действия.


    Лимит кредитования восстанавливается по мере погашения задолженности. Базовый период непрерывной задолженности устанавливается на срок 7,14, 21,35 дней.

    Форма кредитования

    овердрафт

    Целевое использование

    пополнение оборотных средств

    Сумма кредитования

    50% от минимального значения среднемесячных очищенных поступлений на расчетные счета заемщика в ВБРР в виде выручки за 3 последних календарных месяца

    Срок кредитования

    до 12 месяцев Базовый период непрерывной задолженности 30 дней

    Погашение кредита

    в конце срока или при поступлении на счет контрагента денежных средств.

    Срок деятельности

    не менее 18 месяцев с даты государственной регистрации

    Обеспечение

    рекомендуется: поручительство единоличного исполнительного органа заемщика, одновременно являющегося его участником или акционером, и поручительства иных участников / акционеров заемщика (резидентов РФ) с долей участия в уставном капитале, составляющей 20 и более процентов уставного капитала/голосующих акций (в случае наличия иных участников / акционеров).

    Право на безакцептное списание

    Со счетов контрагента в ВБРР и основных банках

  • Форма кредитования

    овердрафт

    Целевое использование

    пополнение оборотных средств

    Сумма кредитования

    не более 30% среднемесячных очищенных поступлений на расчетные счета контрагента в ВБРР за 3 последних календарных месяца.

    Срок кредитования

    до 12 месяцев срок траншей – 45 дней (необходимость обнуления ссудного счета в период кредитования отсутствует)

    Погашение кредита


    в последний день срока пользования каждым траншем или при поступлении на счет контрагента денежных средств.

    Срок деятельности

    не менее 1,5 лет с даты государственной регистрации

    Срок работы с НК «Роснефть»

    не менее 6 месяцев

    Предоставление «комфортного письма»

    Нет

    Обеспечение

    рекомендуется: поручительство единоличного исполнительного органа контрагента, одновременно являющегося его участником или акционером, и поручительства иных участников / акционеров контрагента (резидентов РФ) с долей участия в уставном капитале, составляющей 20 и более процентов уставного капитала/голосующих акций (в случае наличия иных участников / акционеров).

    Право на безакцептное списание

    со счетов клиента в ВБРР и в основных банках.

Технический и разрешенный овердрафт

Важно сказать и о видах перерасхода. Всего их два – технический и разрешенный

Второе понятие самое простое для объяснения – это тот «уход в минус», который вы подключили к своей карте через банк. Это определенная сумма, которую организация выдает вам на определенных условиях и которую вы должны погасить в короткий срок.

Что же такое технический овердрафт? Этот перерасход возникает тогда, когда клиент истратил все деньги со счета кредитки или дебетового пластика, превысив свой лимит. Например, по договору вы можете потратить не более 30 тыс. рублей в месяц. Вам потребовалось срочно купить, например, новый телефон, который стоит 28 тысяч. Допустим, в этом месяце вы уже воспользовались кредиткой и потратили с нее 3 тысячи, но все равно оплатили ей новый гаджет – таким образом потратив 27 тысяч рублей с карты и еще 3 тысячи – из средств банка.

Этот перерасход еще называют «неразрешенным». И тут клиент банка должен осознавать, что обслуживание его будет несколько дороже. Если по подключенному перерасходу вы будете выплачивать, например, 20% годовых, то использование технического может составлять до 50-60% годовых. И срок на погашение такого перерасхода короче – как правило, не более нескольких дней. В случае невозврата средств банк может назначить вам существенный штраф.

Откуда берутся проблемы

В каких же ситуациях может возникнуть долг за технический овердрафт? Вот некоторые варианты.

• При снятии денежных средств в банкомате другого банка владелец карты должен уплатить две комиссии: банку – владельцу банкомата и банку, выдавшему карту. Владелец карты желает снять все деньги. Банкомат дает информацию, что это невозможно, надо оплатить комиссию. Клиент снижает сумму снятия, например, на 100 рублей и забирает деньги в полной уверенности, что оплатил все комиссии. Но это не так. Банкомат стороннего банка возьмет только одну комиссию – предназначенную банку – владельцу банкомата. Комиссия банку, выдавшему карту, не оплачена, но свободных денег на счете нет. Вот тут-то и наступает момент для технического овердрафта. Банк пополняет счет клиента кредитными средствами на сумму комиссии, например, 200 руб., со следующего дня начисляет на эту сумму повышенные проценты, а затем и неустойку.

В примере сумма 200 руб. кажется несущественной. Но при ставке 1 % в день (365 % в год) через месяц это 260 руб., через полгода – 566 руб., через год – 930 руб. – в 5 раз больше суммы технического овердрафта. Прибавьте к этому неустойку. А если технический овердрафт проведен неоднократно?

• Владелец карты расплачивается ею в магазине. Терминал показывает ошибку, кассир сбрасывает данные и вновь проводит операцию по карте. Операция выполнена успешно. Ничего не подозревающий владелец карты спокоен и даже не догадывается, что платеж совершен дважды и в связи с этим остатка денежных средств не хватило для оплаты покупки, или из-за того, что он не уточнил остаток денег на счете, стоимость покупки превысила свободный лимит, а банк провел технический овердрафт. Такая ситуация может возникнуть как по кредитной карте, так и по дебетовой.

• Если условиями договора предусмотрена комиссия за обслуживание. Такая комиссия списывается со счета авансом за будущий год, месяц. Если к моменту списания свободных денежных средств на счете нет, то банк проведет операцию технического овердрафта и долг начнет расти.

• При превышении кредитного лимита. Превышение лимита банки одобряют с удовольствием, т. к. технический овердрафт дает им повышенные проценты и неустойки. Что происходит? Клиент заключает договор по карте с определенной суммой кредитного лимита. Чаще всего заемщик снимает со счета всю эту сумму или большую ее часть. Банк может провести операцию технического овердрафта, если клиент задолжал по уплате комиссий, превысил остаток лимита при покупке товаров, при снятии наличных.

• При ошибочном зачислении денежных средств на счет, которые владелец карты успеет снять, также может быть проведена операция технического овердрафта, т. к. ошибочно зачисленные денежные средства будут удержаны со счета, а снятая сумма станет кредитной задолженностью.

• При оплате в терминалах без авторизации: телефонные переговоры, платные дороги и т. п. В этом случае нет проверки доступного остатка и, соответственно, не происходит блокировка операции, а финансовое представление на списание приходит в банк спустя некоторое время. Если на счете не окажется суммы, достаточной для оплаты, банк запустит технический овердрафт.

• Если по карте предусмотрена комиссия за обслуживание (возможно, что не оплачены и другие комиссии), а вы сняли все денежные средства и решили картой больше не пользоваться, то в определенную дату банк спишет комиссию за счет средств технического овердрафта. Так будет продолжаться до тех пор, пока вы не закроете счет.

Стоит ли подключать овердрафт?

Прежде, чем обращаться в банк, оцените все плюсы – и минусы этой услуги. Последних у овердрафта тоже достаточно. Прежде всего, это довольно высокие проценты, а кроме них – соблазн купить больше, когда не хватает «совсем чуть-чуть». Потом деньги придется вернуть, а их снова может не хватить на ежедневные траты. Так вы будете снова и снова уходить «в минус», а из этого может развиться настоящая зависимость от кредитов.

Поэтому, решаясь подключить услугу перерасхода на кредитную карту, хорошо подумайте, стоит ли он того – в некоторых случаях намного проще перетерпеть и через месяц совершить желанную покупку, а не влезать в долг. Однако если вы уверены, что справитесь и сможете контролировать свои расходы – вероятно, кредитная карта, поддерживающая овердрафт, станет для вас хорошим подспорьем.


С этим читают